Bittiseteli ja kännykkäkuitti, kiitos

Koska viimeksi kävit pankkiautomaatilla? Jos ennen pikkuostoksia ei oikein edes kehdattu maksaa kortilla, nykypäivänä käteistä rahaa lompakostaan kassajonossa kaivava voi saada osakseen paheksuntaa hidastelusta.

– Maksamista pyritään jatkuvasti tekemään mahdollisimman helpoksi. Siksi esimerkiksi biometriset tunnisteet yleistyvät, koska ne nopeuttavat ja helpottavat maksamista, sanoo johtava asiantuntija Inkeri Tolvanen Finanssialasta.

Biometriset tunnisteet ovat esimerkiksi kasvojen, äänen tai jopa verisuonten tunnistamista maksutilanteessa. Niiden avulla estetään väärinkäytöksiä ja nopeutetaan maksutilannetta, kun varastettujen maksuvälineiden käyttö vaikeutuu ja kuitteja ei tarvitse allekirjoitella.

Maksaminen nopeutuu koko ajan myös bittimaailmassa. Tolvanen huomauttaa, että jo nyt maksuja kulkee lähes reaaliajassa SEPA-pikasiirtoina eurooppalaisten pankkien välillä. Lisäksi mobiilimaksaminen yleistyy jatkuvasti, myös verkossa.

Digitaalinen kehitys helpottaa ja haastaa

Finanssiala ja maksaminen seuraavat samoja suuntauksia kuin monet muutkin alat. Aalto-yliopiston kyberturvallisuuden professori Jarno Limnéll sanoo maksamisen tulevaisuutta määrittävän kolme trendiä: digitaalisuus, mobiili ja turvallisuus.

– Elämme voimakkaan digitalisaation keskellä. Kaikki, mikä voidaan digitalisoida, digitalisoidaan ennemmin tai myöhemmin, hän toteaa.

Toinen iso trendi on verkon eteneminen ja laajeneminen. Limnéll arvioi, että pian ei enää puhuta asioiden tai esineiden internetistä vaan kaiken internetistä.

Tolvanen uskoo, että verkon leviäminen siirtää maksamisen nykyistä enemmän taustalla automaattisesti tapahtuvaksi toiminnaksi, ikään kuin palvelukokemuksen saumattomaksi osaksi.

– Ajettaessa autolla parkkipaikalle ei enää tarvitse ottaa parkkilipuketta ja maksaa lähtiessä. Älykkäät laitteet vaikkapa parkkipaikan porteissa näkevät, miten kauan mikäkin auto on parkissa ja veloittavat maksun.

Kuluttajalle voikin Tolvasen mukaan olla haastavaa pysyä kärryillä, kuinka paljon tilillä on rahaa ja milloin mitäkin on maksettu.

Kuluttajien luottamusta kannattaa vaalia

Kärryillä pysymiseen liittyy myös turvallisuustrendi. EU:n maksupalveludirektiivi PSD2 lisää kilpailua avaamalla maksumarkkinoita pankkien ohella myös kolmansille osapuolille, joten alalle on todennäköisesti luvassa monenlaisia uusia toimijoita.

Limnéll painottaa, että luottamus ja turvallisuus kulkevat käsi kädessä. Jos kuluttajien luottamusta ei ole, maksupalvelu ei voi menestyä. Samalla olennaista on ylläpitää käyttäjien ymmärrystä siitä, mitkä palvelut ovat luotettavia ja miten niitä käytetään oikein.

Käteisen paljon puhuttuun katoamiseen Limnéll ja Tolvanen eivät usko. Digitaalisen rahan etuja ovat heidän mukaansa jäljitettävyyden tuoma turvallisuus ja harmaan talouden kitkeminen, mutta käteisellä kukkarossa on edelleen paikkansa. Limnéll kertoo aina pitävänsä mukanaan sen verran käteistä, että perheen ruokaostokset onnistuvat, vaikka kortti ei toimisi.

– Ei koskaan voi ajatella, että toimittaisiin yhden kortin varassa – enkä tarkoita nyt pankkikorttia. Käteinen on huoltovarmuuden näkökulmasta tärkeä, sillä digitaalisessa maailmassa voi olla vakaviakin häiriöitä.

Verkkokauppojen tulevaisuudessa asiantuntijat näkevät helppoa ja nopeaa maksamista. Limnéll huomauttaa, että monimutkainen maksuprosessi tutkitusti karkottaa kuluttajia verkkokaupoista. Maksujen helppoudella autetaan asiakkaita tekemään nopeita ostopäätöksiä.

Tolvanen muistuttaa, että helppouden ja turvallisuuden välillä joudutaan kuitenkin tasapainoilemaan. Maksupalveludirektiivi lisää maksamisen turvallisuutta vaatimalla vahvaa sähköistä tunnistamista kaikessa maksamisessa, mutta kaikkien toimijoiden tekniset valmiudet eivät olleet kunnossa määräpäivään eli syyskuun puoliväliin mennessä. Hän kannustaakin verkkokauppiaita huolehtimaan järjestelmistään, jotta maksaminen sujuu myös siirtymäajan jälkeen.